年商业车险二次费改新政策
6月9日，保监会召开新闻发布会，宣布进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平。以下是解志愿小编搜集并整理的有关内容，希望对大家有所帮助!
一是在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。
二是在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。
三是在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80。
四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。
会上，保监会财产保险监管部主任刘峰强调，从短期看，要进一步扩大保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，不同地区实行差异化的浮动系数，体现地域间的费率差异。从中长期看，要推动保险公司产品和服务创新，同时要加大市场规范和整治力度，维护正常的市场秩序，促进车险市场持续健康发展。
深化改革时机成熟
对于此次深化商业车险改革的时机，刘峰在接受记者提问时表示，，商业车险改革确定了“总体设计、分步实施”的原则。6月-6月，完成了商业车险新旧条款的切换。经过一年的市场运行、总结、分析和判断，认为继续按照前期安排深化改革的时机成熟。
具体而言，6月，保监会在黑龙江等6个地区启动商业车险改革首批试点。1月，商业车险改革试点扩展到安徽等12个地区。6月，商业车险改革在全国范围内实施。
其中，主要内容包括建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制;建立行业车险纯风险保费、NCD费率调整系数等费率基准，赋予并不断扩大保险公司定价自主权;建立偿付能力监管、产品监管、市场行为监管并重的商业车险监管体系。
刘峰表示，商业车险改革已经取得阶段性成效，主要体现在消费者获得感提升、车险市场稳中向好、行业经营管理能力提升和车险社会管理功能增强上。商业车险改革后，保险公司普遍建立风险定价模型，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，车险自动定价和核保系统成为保险公司的普遍选择。
二次费改怎么改?
二次费改将如何推进?目前业内比较统一的说法是，主要在首次费改基础上改变以下两个系数：渠道系数浮动区间由0.85～1.15调整为0.75～1.15;自主核保系数浮动区间在部分地区进一步从0.85～1.15调整为0.75～1.15，即所谓的“双75”。
渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等;“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异最大的两个因子。如果公司将渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由“85%×85%=0.7225”变为“75%×75%=0.5625”，意即部分地区保费价格从之前的7.2折变成5.6折。
此前，首次商业车险改革初步建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。不少业内人士认为，首次费改总体取得不错效果，条款方面变多套条款为行业统一示范性条款，减少信息不对称;费率从固定变为浮动，由无差异定价向“从人+从车”定价过渡。从实际效果来看，改革后车险消费者普遍获益，多数保险公司车险经营平稳向好。很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化，保险公司的出险率降低，行业自主定价能力和经营水平提高了。
但也有一些问题需要通过进一步改革来解决。车险业务的问题在于有保费无客户，客户数据大量集中在代理商手中。一位财险公司精算师认为，为了争夺客户和渠道，一些保险公司跟随市场往0.7225的“地板价”打折，没有充分实施差异化定价。激烈的竞争也造成行业费用竞争有所加剧，在综合赔付率下降同时，综合费用率上升，综合成本率的结构有所变化。
上述精算师感叹，首次费改之前信心满满，带着团队花了半年时间测费率改系统，基本做到了“不同车不同价”，结果中介商对复杂的费率表不买账，分公司抱怨业务不好做，一年多来费率表几经简化，除了少数差异化费率，其他都已经紧跟市场最低价格。
实际上，商业车险条款费率管理改革目标之一就是根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。从长远看，上述问题还是要通过深化改革来治本，赋予保险公司更多的自主竞争手段。
二次费改影响如何?
如果上述商车险改革深化方案落地，二次费改将对保险公司经营带来更多机遇和挑战。
最为明显的是，二次费改将加大保费降价空间，保险公司的利润空间也会进一步压缩。为了维持利润，保险公司可能改变不理性竞争策略，同时更加注重渠道战略，与中介渠道的话语权争夺将更激烈，费用率有望下降。
如果保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场，中小公司盈利将更加困难。因此，保险公司有望进一步推进差异化定价，对影响车险利润率的因素进一步细化区分，例如运用更多“人车”因子开展风险识别，筛出“好车主”。驾驶技术、驾驶习惯等因子的价格影响将更直接。
对于车主而言，不同车不同人的价格差异会更大。总体来说，随着保费自主定价空间逐步放开，未来“好车主”将更受重视，“差车主”更“不受待见”。有数据表明，在美国，“好车主”和“差车主”的保费差距最高可相差9倍。
