倒按揭以房养老论文
【摘 要】倒按揭式以房养老在中国即将进入全面推行阶段，这种养老方式与中国传统的家庭养老、社会养老方式存在一定的碰撞，与中国人“养儿防老”和“房子情节”相冲突。这些成为其在中国全面推行的巨大阻力。但面对人口老龄化的巨大压力，倒按揭式以房养老作为基本养老的补充方式仍然有其发展的空间，可以先从适合的人群开始做起。
【关键词】倒按揭;养老;碰撞
序言
2013年9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，养老问题再度热议：我国养老金缺口到底有多大?中国式以房养老到底该怎么养?政府应当承担怎样的养老责任?据全国老龄委办公室公布，截至2011年底，中国60岁及以上老年人口已达1.85亿人，占总人口的13.7%;到2013年底超过2亿;到2025年和2033年将分别超过3亿和4亿，平均每年增加1000万老年人口①，中国社会面临着未富先老的局面。中共十八大报告第一次以党的纲领性文件的形式对完善社会福利制度提出明确要求。在这样的政策背景和现实压力下，中国是否应当学习国外推行房产反向抵押养老的制度，即房屋产权人将房子抵押给银行以取得一定数额养老金或者接受老年服务的制度，本文称为“倒按揭式以房养老”。这种养老模式与中国现有的养老方式会有怎样的碰撞?
1.家庭养老与倒按揭式以房养老的碰撞
中国人受儒家道家思想文化影响千年，“养老敬老”、“养儿防老”、“百善孝为先”、“儿孙绕膝”、“天伦之乐”等观念深入人心，家庭养老方式延续千年，肩负着经济供养、照顾服务、精神慰藉三方面的职能。中国人对于家庭的认识很重要的一部分是房子。“宁可食无肉不可居无竹”，房子是财富也是面子。中国人宁可“勒紧裤腰带”买房也不愿租房，租房既没“面子”又无安全感，租的房子不是“家”。北京2009年二手房租售比达到1：525，远超1：200至1：300的国际通用标准，可见一斑。
中国人的“房子情节”是倒按揭式以房养老发展的主要瓶颈。要让老人拿出自己的“家”，换来“金钱”并最终可能丧失对房子的所有权，“赤裸裸的来、赤裸裸的走”永远带着悲凉色彩，与家的温暖截然相反，很难被中国老人接受，“但存方寸地，留与子孙耕”的观念根深蒂固。据调查，九成老人选择留房给子女，“靠儿养老”仍是主流观念。而且虽说老人拥有产权，但大多数的中国年轻人理所当然的认为父母的就是自己的，即使他们不依靠父母生活，也会认为父母百年后财产属于自己，对父母拿房子换金钱的做法并不一定能接受，有人说这是“按揭亲情”，会让子女感情上蒙受伤害。
2.社会养老与倒按揭式以房养老的碰撞
我国已经进入老年化社会，在未来近五十年的时间里都将是世界上老年人口最多的国家，老年化趋势呈现速度快、与经济发展不同步、地区之间不平衡等特征。我国现在主要的421的家庭结构中，4老人的医疗和养老无疑会给家庭带来沉重的负担或者预期的负担，这种负担体现在经济和精神两个层面。因此除了传统的家庭养老外，机构养老、居家养老、异地养老、旅游养老等社会养老也在渐渐兴起。
2.1机构养老
机构养老是一种老年人在政府管理下兴办的社会专业养老机构中的养老形式。从机构养老的现状来看，养老机构数量少、层次划分不清、专业性不够、服务项目简单粗糙、一床难求的现象明显，且缺乏认同和亲情滋养。2010年在西安的养老机构调查中，全市每百位老年人拥有养老床位0.55张，入住养老机构的老人占到全市60岁以上老人总数的0.3%②。在对黑龙江的养老机构进行调查发现，目前住进养老院的多是没有子女或者亲属的孤寡老年人，机构化与程序化的养老方式与老年人的养老意愿不符③。
2.2居家养老
居家养老也称为社区养老，是指老年人分散居住在自己的家庭，以家庭养老为主、社区养老为辅的养老保障模式。湖北武汉市江汉区的万松街居家养老服务中心，由中央国债资金和各级财政共同出资建设，中心主任介绍：“这里一年的运营成本，总共大概要18万元，收费非常低廉，基本是亏本经营。”居家养老无法实现自给自足，严重制约了这种养老方式的发展，应当解决政府管理缺位、无统一协调性、养老服务的种类和层次较低等问题。居家养老模式在日本得到了很好的实践。
2.3异地养老
是指老年人长时间(一年之内至少累计3个月或者长期)离开原居住地而在异地生活，具备养老的固定住所和明确养老目的的一种养老方式。由于重庆的夏天炎热，很多老年人都去临近的贵州避暑，笔者实地考察过贵州的避暑房，大多数是成规模的开发，形成完善的度假区，房屋租售给有避暑需求的人，大多数都是退休的老人。老人们夏天到这里住上3个月，既避暑也养身，这种模式已经逐渐被很多老人所接受，也形成一种新型的养老方式。这些老人们交流的话题常常是“冬天去哪里夏天去哪里”。在贵州的很多县都把开发这种避暑旅游养老作为重点发展的项目。在海南、北海开发的冬季房热销也是这种情况。
2.4旅游养老
旅游养老就是把旅游资源和养老服务结合起来，推出以养老养身为主题的服务。旅游养老总的时间在2个月左右，比一般旅游长比异地养老短，且旅游养老不是一直居住在一个地方而是选择3个左右适合养老和旅游的地方。这种养老模式可以成为各地发展养老和旅游经济的新的突破点。
倒按揭式以房养老相比这些养老方式更不容易被中国人所接受，原因在于这些养老方式与中国人的“房子”观念不相冲突，无论老人选择怎样的养老方式，房子仍然是属于自己的，“家”还在那里，随时可以回去，还有“根”。而倒按揭房子后，虽然还是可以选择继续住在家里，但从心理上感觉是租住在别人的房子里。《意见》出台后，大多数是反对的骂声，认为政府在逃避养老的责任、认为养老金亏空政府应当负责任、认为政府在“算计”老百姓的房子……不少人对这一新型养老方式心存疑虑：“儿女有出息，不会让父母卖房养老;儿女没出息，不会准父母卖房养老”，“但存方寸地，留与子孙耕，传统观念下房产寄托了家庭太多情感，过不了‘观念坎’。”但倒按揭的优势在于，老人可以获得一笔养老金或者免费的养老服务，这对于一些养老金不足或者无法获得其他养老来源的老人来说是一种不错的选择。
